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平安银行“大象转身”:零售转型,对公顶上
发布时间:2024-08-16 22:04:29蓝平芸来源:
小枫来为解答以上问题。平安银行“大象转身”:零售转型,对公顶上,这个很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧~.~!
记者曹媛深圳报道
“这一年我跟我的团队真的很辛苦,因为现在不确定性非常多,每天既要保增长,又得解决遗留问题,但我们大概还是做好了轻重缓急、弹钢琴。”
8月16日,平安银行(000001)2024年中期业绩报告披露的第二天,平安银行党委书记、行长冀光恒在业绩发布会上坦言。
冀光恒成为平安银行的“掌舵人”已近一年,作为首个披露中报的上市银行,平安给市场带来了一些“惊喜”,其中最大的“惊喜”莫过于平安银行将首次进行中期分红,拟中期每股派息0.246元。
“我们会综合评估资本业务发展、股东回报之间的关系,量力而行、尽力而为。”冀光恒的这句表态在今天“传播甚广”。
此外,业绩报中也不乏一些“亮色”,平安银行上半年对公板块增速较快,贷款余额较年初增长11.4%;负债成本有所改善;债券投资等拉动其他非利息净收入同比增长56.7%至150.49亿元……
从资本市场反应来看,市场对平安银行仍有信心。8月16日收盘,平安银行收10.13元/股,涨1%。多家评级机构也对平安银行维持了“买入”评级。
但不能忽视的是,平安银行面临的压力远远大于预期。业绩表现仍为“增利不增收”,营收同比下滑了13%,而净利润却仅微增了1.9%;净息差延续收窄态势,同比降低了0.59个百分点至1.96%,跌破了2%,为近年来最低值;零售贷款规模下降;涉房地产业务压力依旧较大……
总体来看,平安银行当前业绩的“亮色与暗色”,主要是由外部经济环境变化、内部资产结构调整与转型共同促成。
“零售转型、对公顶上”——在上述业绩发布会中,平安银行高管不断提及这句话,但这并不是他们的转型目标,而是过渡性的业绩表现,平安银行想做到“零售做强、对公作精、同业做专”,但“大象转身”还需要时间。
零售转型,对公顶上
冀光恒一上任,便对平安银行内部架构进行了“大刀阔斧”的调整,据他介绍,目前总行结构调整已经基本完成。“从今年二季度,我们班子最主要精力已经放在经营上面了。”
细看平安银行的今年上半年的业绩,会发现目前平安银行“压力重重”,其中最大压力来自零售端,几组关键的财务数据便能体现出来。
6月末,平安银行资产总额为57540.33亿元,整体扩张速度放缓,较上年末增长3.0%。其中,上半年,平安银行企业贷款余额较上年末增长11.4%,而个人贷款余额较上年末下降7.9%。很明显,个人贷款降幅较大,企业贷款拉动了整体增长。
在贷款收益率方面,企业贷款平均收益率3.70%,较去年同期下降35个基点,而个人贷款平均收益率5.90%,较去年同期大幅下降了101个基点。
而在资产质量方面,个人贷款的不良率远高于企业贷款不良率。6月末,企业贷款的不良率较去年末提升0.03个百分点至0.66%,而个人贷款不良率提升了0.05个百分点至1.42%。
从上述差异显著的数据中足以看出,无论是贷款余额、贷款收益率还是资产质量,平安银行的对公业务明显优于零售,但这一成绩却与平安银行为自己定下的目标相距甚远,即成为“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。
为实现最终的战略目标,平安银行对当前业绩表现的解释是,“对公顶住,起到掩护替代作用,为零售转型提供缓冲时间。”冀光恒解释称。零售转型,阵痛难免
“我们最大压力来自于零售,零售最主要压力来自于风险,风险最主要问题在于过去我们没有自营渠道,外部渠道比较多。”冀光恒说道。
基于现状,目前平安银行零售改革的重点是,推动零售业务从高风险、高成本、高收益向中风险、中收益转型,逐步实现零售客群质量、资产质量、资产结构三方面提升。
而零售改革的主要突破口就在贷款端。从平安银行中报便能看出,其风险相对较高的信用卡、消费贷、经营贷余额均持续收缩,而住房按揭、持证抵押、新能源汽车等相对低风险贷款的投放在上升。今年上半年,信用卡应收账款在个人贷款中占比较年末降至13.8%,消费性贷款占比降至14.3%,而这两类贷款曾是平安银行维持高净息差的“制胜法宝”。
“总体上来讲,我们高风险到现在的绝对额已经下来了,到明年基本上会见底。”但在业务结构调整过程中,零售信贷客群向中低风险转型,短期内会给规模扩张速度和息差带来一定压力,平安银行不可避免要经历改革阵痛。
“去年这些东西(高风险)停下来,非常痛苦,中间我们也遇到营收下降非常快的情况。曾经内部也有不同的声音,要不要继续再做一部分高风险的,但是我觉得我们基本还是顶住了这种诱惑。”冀光恒也谈到了平安银行内部的纠结。
尽管目前平安银行业绩承压,但其零售转型效果已开始显现,也给市场带来了一些信心。今年上半年末,个人贷款余额为18214亿,抵押类贷款占比60.6%,较年初提升了1.8个百分点,其中低风险的住房按揭贷款较年初增长30亿。平安银行代发及批量业务带来的客户存款余额也保持较好增长,增长了7%。今年上半年,平安银行零售客户的AUM是4.12万亿,增长了2.2%。
但不可忽视的是,平安银行零售改革还存在诸多阻碍。平安银行零售业务要向中风险、中收益转型,还需要摆脱外部渠道依赖,建立自营渠道。另外,目前银行同质化竞争激烈,平安银行前有国有大行,后有城商行,但市场有效需求并不蓬勃,因此各银行获取资产的压力非常大。例如,为获取客户,不少银行的消费贷利率已经跌破3%。同时,银行的客户也在不断迁徙,中风险客户可能会变成高风险客户,但高风险客户经过培育也可能会变成中风险。
“今年转型的压力我认为是非常大,但目前零售是从非常压力大到基本稳住了。”冀光恒总结称。对公企稳,恢复性增长
而与正在调结构的零售板块相比,平安银行对公业务增速较快,占比也在同步上升。
在业绩发布会上,谈及对公业务,平安银行高管认为,一方面,在平安银行的零售转型过程中,对公业务提供了强有力支撑。另外在经济不确定的时候,批发业务是渡过周期的很好业务品种。另一方面,平安银行过去对公业务发展较弱,目前是恢复性增长。
从业绩来看,今年上半年,平安银行对公业务发展比较稳健。首先在支持实体经济方面,今年上半年,平安银行贷款余额增长了11.4%,其中在制造业中长期贷款、涉农贷款方面增长较快,分别增长15.9%、19.7%。
负债端,对公存款余额也较年初增长了3.7%,活期占比保持相对比较平稳。其中,存款付息率2.12%,同比优化了2个BP,“如果单纯人民币的话我们优化了6个BP,整个银行业也是持续优化的。”平安银行副行长兼首席财务官项有志介绍称。
具体到行业,平安银行主要围绕“基础设施、汽车生态、公用事业、地产”四大基础行业稳定增长,上半年四大基础行业贷款新发放2005.40亿元,同比增长42.1%。
另一方面,平安银行也在打造新兴行业经营组合,拓展新制造、新能源、新生活三大新兴行业的新场景、新模式,上半年这三大新兴行业贷款新发放金额为1061.42亿元,同比增长47.1%。
但冀光恒也坦言,“在对公贷款方面,平安银行为了上量,价格不是很划算。大家如果看到,对公贷款增量拐点、对公贷款的不良拐点,这两个拐点出现之后,我们的对公就会有二次腾飞。”
“改革从来都不是一蹴而就、一招制胜的。”冀光恒表示,平安银行改革的成效初步显现,但依然存在零售贷款规模下降、整体息差下滑等问题,经营过程中有一些新问题需要平安银行解决。
来源:21世纪经济报道
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